Wärmepumpe finanzieren

Eine Wärmepumpe finanzieren die meisten Eigentümer aus drei Bausteinen: dem KfW-Zuschuss aus Programm 458, eigenem Geld und für den Rest dem KfW-Ergänzungskredit 358 oder 359 mit bis zu 120.000 Euro je Wohneinheit. Den Kredit gibt es nur mit einer Zuschusszusage, beantragt wird er bei Ihrer Bank oder Sparkasse. Planen Sie ein, dass der Zuschuss erst nach dem Einbau ausgezahlt wird und Sie die Rechnungen bis dahin vorfinanzieren.

Die Bausteine im Überblick

Die Fördersätze im Einzelnen stehen auf der Seite Förderung. Was Sie für Ihr Haus erwarten können, rechnet der Förderrechner grob vor. Hier geht es darum, wie das Geld zusammenkommt.

Der KfW-Ergänzungskredit im Einzelnen

Der Ergänzungskredit ist kein eigenständiges Programm, sondern hängt am Zuschuss. Laut KfW brauchen Sie eine Zuschusszusage der KfW oder einen Bescheid des BAFA, die höchstens zwölf Monate alt ist, und der Zuschuss darf noch nicht ausgezahlt sein. Ab der Zusage haben Sie zwölf Monate Zeit, den Kredit zu beantragen. Mit dem Einbau dürfen Sie nach der Zuschusszusage beginnen, auch wenn der Kredit noch nicht beantragt ist.

Die wichtigsten Bedingungen laut KfW, Stand Oktober 2026:

• Höhe: bis zu 120.000 € je Wohneinheit, auch über den Förderhöchstbetrag des Zuschusses hinaus.
• Laufzeit: bis zu 35 Jahre, Zinsbindung bis zu 10 Jahre, zu Beginn einige tilgungsfreie Jahre möglich.
• Sondertilgung: in der ersten Zinsbindung jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung, ab 5.000 €.
• Abruf: innerhalb von zwölf Monaten nach Kreditzusage, danach 0,15 % pro Monat für nicht abgerufene Beträge.
• Antrag: nicht direkt bei der KfW, sondern über einen Finanzierungspartner, also Hausbank, Sparkasse, Bausparkasse oder Versicherung.

Zinssätze nennen wir hier bewusst nicht. Sie ändern sich laufend und werden am Tag der Kreditzusage festgeschrieben. Den aktuellen Stand finden Sie auf der KfW-Seite zum Ergänzungskredit unter „Konditionen“. Ihre Bank sagt Ihnen dann auch, welche Sicherheiten sie verlangt.

Die richtige Reihenfolge

1. Angebot und Bestätigung zum Antrag. Nach dem Termin vor Ort bekommen Sie von uns ein schriftliches Angebot mit allen Positionen und die Unterlagen für den Antrag.
2. Erstes Gespräch mit der Bank. Fragen Sie mit dem Angebot in der Hand, ob die Bank den Ergänzungskredit vermittelt und was sie dafür braucht. So wissen Sie vor der Unterschrift, ob die Finanzierung steht.
3. Vertrag mit aufschiebender Bedingung. Er wird erst mit der KfW-Zusage wirksam.
4. Zuschuss beantragen. Sie stellen den Antrag selbst im Portal „Meine KfW“, vor Beginn der Arbeiten.
5. Kredit beantragen. Nach der Zusage, spätestens zwölf Monate danach und vor Auszahlung des Zuschusses.
6. Einbau und Inbetriebnahme. Unsere Monteure bauen ein, Sie bezahlen die Rechnungen.
7. Nachweis und Auszahlung. Mit unserer Bestätigung nach Durchführung und den Rechnungen beantragen Sie die Auszahlung.

Wie der Zuschussantrag Schritt für Schritt funktioniert, erklärt der Ratgeber Förderantrag bei der KfW. Unseren Teil des Ablaufs beschreiben wir unter So arbeiten wir.

Der Zuschuss kommt zuletzt

Das ist der Punkt, an dem Finanzierungen am häufigsten knapp werden. Laut KfW-Merkblatt beantragen Sie die Auszahlung erst nach Abschluss des Vorhabens, mit der Bestätigung nach Durchführung und allen Rechnungen. Nach der Prüfung überweist die KfW den Zuschuss, in der Regel zur Mitte oder zum Ende eines Monats. Die Nachweise müssen innerhalb von sechs Monaten nach der letzten Rechnung eingereicht sein. Bis dahin müssen Sie den vollen Betrag aufbringen.

Ein Beispiel mit offengelegten Annahmen: Die Anlage kostet 30.000 €. Sie wohnen selbst im Haus, ersetzen eine funktionierende Ölheizung, Ihr Einkommen liegt über 50.000 €, der Antrag geht bis 31. Januar 2027 ein. Der Zuschuss beträgt 46 % von 28.000 €, also 12.880 €. Ihr Eigenanteil liegt bei 17.120 €, vorfinanzieren müssen Sie aber 30.000 €.

Dafür gibt es zwei übliche Wege. Entweder decken Sie die Lücke aus Ersparnissen und bekommen sie mit der Auszahlung zurück. Oder Sie nehmen den Ergänzungskredit über die vollen Kosten. Die KfW sieht ausdrücklich vor, dass ein zwischenfinanzierter Zuschussbetrag über die Bank als Sondertilgung zurückfließen kann. Im Beispiel zahlen Sie nach der Auszahlung 12.880 € zurück, der Kredit läuft dann noch über 17.120 €. Wann welche Teilrechnung von uns fällig wird, steht im Angebot, damit Sie das mit der Bank abstimmen können.

NBank und Steuerbonus als Alternativen

Das Land Niedersachsen fördert über die NBank die klimagerechte Modernisierung von selbst genutztem Wohneigentum. Laut Produktinformation vom 10. Juli 2026 gibt es ein Darlehen bis 60 % der Kosten, höchstens 60.000 €, in den ersten 20 Jahren zu 0 % Zins, dazu einen Zuschuss. Die Bedingungen sind aber eng: Das Haus muss sich um mindestens zwei Effizienzklassen verbessern, es darf höchstens zwei Wohnungen haben und muss vor dem 7. Dezember 2004 fertiggestellt sein, außerdem gelten Einkommensgrenzen und eine nachrangige Grundschuld. Für einen reinen Heizungstausch reicht das fast nie, für eine größere Sanierung mit Dämmung kann es passen. Mehr dazu unter Wärmepumpe Förderung Niedersachsen.

Die Steuerermäßigung nach § 35c EStG bringt 7 % der Kosten im ersten und zweiten Jahr und 6 % im dritten, zusammen 20 %, höchstens 40.000 € je Objekt. Sie gilt nur für selbst genutzte Häuser, die bei Beginn älter als zehn Jahre sind, und braucht eine Bescheinigung des Fachunternehmens. Für dieselbe Maßnahme schließt das Gesetz sie aus, wenn Sie zinsverbilligte Darlehen oder steuerfreie Zuschüsse nutzen. Im Beispiel oben wären das 6.000 € über drei Jahre statt 12.880 € Zuschuss. Der Steuerweg lohnt sich deshalb selten, am ehesten ohne Anspruch auf Boni und bei Kosten weit über dem Höchstbetrag.

Ob sich die Wärmepumpe insgesamt rechnet, hängt auch von den Betriebskosten ab. Einen Vergleich finden Sie im Ratgeber Wärmepumpe oder Gasheizung, die Kostenbestandteile unter Was kostet eine Wärmepumpe. Eine Finanzberatung ersetzen wir nicht. Für eine unabhängige Einschätzung können Sie sich an die Verbraucherzentrale wenden.